Realkreditlån er en hyppigt anvendt finansieringsform, når danskerne investerer i fast ejendom. Lånene adskiller sig fra almindelige banklån ved at være sikret med pant i boligen, og dette giver ofte lavere renteomkostninger. Med et realkreditlån kan op til 80 % af boligens værdi finansieres, og det brede udvalg af muligheder gør det vigtigt at have overblik over betingelser, omkostninger og egenskaber ved de forskellige lån. Den individuelle økonomiske situation, risikoprofil og fremtidsplaner bør derfor gå forud for valget af lån. Du kan sammenligne realkreditlånstilbud her.
Fast eller variabel rente
Ved realkreditlån er det nødvendigt at tage stilling til, om renten skal være fast eller variabel. Et lån med fast rente giver forudsigelighed, da ydelsen forbliver uændret gennem hele lånets løbetid. Dette kan være en fordel, hvis man ønsker sikkerhed for fremtidige boligudgifter. Omvendt kan en variabel rente give lavere udgifter i perioder med lave renter, men indebærer risiko for stigninger, hvis renteniveauet ændrer sig. For mange handler valget om, hvor meget økonomisk usikkerhed man er villig til at acceptere i jagten på potentielle besparelser.
Krav og betingelser
For at opnå et realkreditlån kræver instituttet en vurdering af boligens værdi, da lånet netop sikres gennem pant i ejendommen. Typisk kan op til 80 % af værdien lånes til ejerboliger, mens fritidsboliger har lavere lånegrænser. Ud over boligens værdi vurderes din økonomiske situation, eksempelvis indkomst, gæld og faste udgifter. Kreditvurderingen afgør, om du kan godkendes, og hvor stort et lån du kan opnå. Det er også vigtigt at være opmærksom på detaljerne i tilbuddet, da vilkår og krav kan variere mellem institutterne.
Kreditvurdering
Realkreditinstituttet foretager en samlet vurdering af ansøgers økonomi for at sikre, at lånet kan betales tilbage. Her inddrages både nuværende og forventede fremtidige forhold omkring indkomst, faste udgifter og eventuel anden gæld.
Pant i boligen
Det pantsatte aktiv fungerer som sikkerhed for lånet. Hvis man ikke kan overholde betalingsaftalen, har instituttet mulighed for at tinglyse pantet og tvangsrealisere boligen.
Omkostninger og bidragssatser
Omkostningerne ved et realkreditlån består ikke kun af renter. Der skal også betales et løbende bidrag til realkreditinstituttet, som dækker omkostninger til administration og den risiko, som instituttet påtager sig. Bidragssatsen afhænger af flere forhold, eksempelvis om der betales afdrag, lånetype og belåningsgrad. Lån uden afdrag har højere bidragssatser, fordi risikoen for instituttet er større, da hovedstolen afdrages langsomt.
Udregning af bidrag
Bidraget er procentbaseret og beregnes af restgælden. Satsen varierer afhængigt af, hvor stor en del af boligen der belånes, og skifter i takt med at gælden nedbringes.
Mulighed for omlægning
Markedet for realkredit skifter i takt med renteniveauet. Hvis renten falder, kan det være fordelagtigt at omlægge et eksisterende lån til et nyt med lavere rente for at reducere de samlede omkostninger. I situationer, hvor renten stiger, kan en omlægning til fast rente overvejes for at opnå mere forudsigelige udgifter. Omlægning medfører omkostninger, herunder gebyrer og eventuel kursregulering, så det er afgørende at beregne, om fordelen opvejer udgiften.
Proces for omlægning
En omlægning kræver, at man indfrier det gamle lån og optager et nyt, ofte med en ny vurdering af boligen og eventuelt nye betingelser. Det er en god idé at indhente grundige beregninger, før man beslutter omlægning.
Afdragsfrihed
Nogle realkreditlån giver mulighed for afdragsfrihed i en periode på typisk 5 eller 10 år. I denne periode betales kun renter og bidrag, mens selve gælden forbliver uændret. Det kan give ekstra råderum til andre investeringer eller nødvendige udgifter, men betyder også større restgæld, når afdragsfriheden udløber. Ofte resulterer afdragsfrihed i højere samlede omkostninger over lånets levetid.
Finansieringsmuligheder
Boligfinansiering består ofte af en kombination af realkreditlån, banklån og egenbetaling. Realkreditlånet dækker den største del, mens resten ofte suppleres af et boliglån i banken sammen med egen opsparing. Denne opdeling gør det lettere at tilpasse finansieringen efter individuelle omstændigheder og præferencer. Banklånet finansierer typisk op til 15 % af boligkøbet, og mindst 5 % skal ofte komme fra egen opsparing.
Kulturnet.dk